Rund 4,5 Millionen Selbstständige gibt es in Deutschland – eine erstaunliche Zahl, die zeigt, wie populär die Gründung eines eigenen Unternehmens ist1. Doch gerade bei einer Existenzgründung ist es wichtig, die persönlichen Risiken genau zu prüfen. Dabei gibt es Risiken, die du zwingend absichern musst (die Kranken- und Pflegeversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben) sowie persönliche Versicherungen, die je nach Situation empfehlenswert sind.
Zu den wichtigen persönlichen Versicherungen für Selbstständige gehören das Krankentagegeld / Krankengeld, die Berufsunfähigkeitsversicherung, die Unfallversicherung, die Rentenversicherung sowie ggf. die freiwillige Arbeitslosenversicherung. Für gesetzlich Versicherte, die bei Krankenhausaufenthalt Behandlung und Versorgung auf das Niveau eines Privatpatienten anheben möchten, bietet sich der Abschluss einer Krankenhauszusatzversicherung an. Bei Diagnose schwerer Krankheiten sorgt die Dread-Disease-Versicherung mit einer schnell und frei verfügbaren Einmalleistung für einen gewissen finanziellen Spielraum.
Gerade als Selbstständiger ist es wichtig, sich umfassend abzusichern – denn ein Unfall, eine Krankheit oder andere Risiken können deine Existenz schnell gefährden. Lass dich deshalb am besten von einem Versicherungsexperten beraten, um den richtigen Versicherungsschutz für dich zu finden.
Was ist unter dem Begriff Selbstständiger zu verstehen?
Selbstständige sind all jene, die ein eigenes Unternehmen gegründet haben, auf eigene Rechnung arbeiten und selbst über ihre Tätigkeit, den Arbeitsort und -zeit bestimmen2. In der Europäischen Union gab es im ersten Quartal 2023 rund 25,5 Millionen Selbstständige2. Italien hatte mit rund 4,3 Millionen die höchste Zahl an Selbstständigen, gefolgt von Frankreich, Polen und Deutschland mit jeweils etwa 3 Millionen2. Auch in Griechenland waren rund 1 Million Menschen selbstständig tätig, und in Österreich etwa 448.0002.
Definition von Selbstständigkeit
Selbstständige entscheiden eigenständig, welche Aufträge sie annehmen und welche nicht. Sie sind nicht weisungsgebunden und einzig davon abhängig, dass ihre Kunden zufrieden sind und ihre Rechnungen bezahlen. Wer sich selbstständig macht, tut dies entweder freiberuflich oder gewerblich. Das letzte Wort darüber, welcher Gruppe man angehört, hat das Finanzamt.
Freiberufler vs. Gewerbetreibende
Freiberufler müssen im Gegensatz zu Gewerbetreibenden keine Gewerbesteuer abführen3. Dafür können Selbstständige oftmals Schadenersatzansprüche aus einer Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherung geltend machen, die Personen-, Sach- und Vermögensschäden abdeckt3. Je nach Branche und Tätigkeit können auch eine Betriebsunterbrechungsversicherung, eine Geschäftsversicherung oder eine Glasversicherung sinnvoll sein3. Darüber hinaus bieten eine Warenkreditversicherung Schutz vor Zahlungsausfällen und eine Transportversicherung Schutz für Waren während des Transports3.
Neben den gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungen gibt es für Selbstständige auch weitere sinnvolle Absicherungen wie eine Berufsunfähigkeits-, Unfall- oder Rechtsschutzversicherung4. Je nach Branche und Tätigkeitsfeld ist es ratsam, sich eingehend mit den individuellen Versicherungsbedürfnissen zu beschäftigen.
Gesetzlich vorgeschriebene Versicherungen für Selbstständige
Als Selbstständiger bist du verpflichtet, eine Kranken- und Pflegeversicherung abzuschließen5. Du kannst dich entweder in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) freiwillig versichern oder dich für eine private Krankenversicherung entscheiden5. Wählst du die private Krankenversicherung, musst du zusätzlich eine private Pflegeversicherung abschließen5.
Kranken- und Pflegeversicherung
In Deutschland sind alle Bürger gesetzlich dazu verpflichtet, eine Kranken- und Pflegeversicherung zu haben5. Selbstständige können sich entweder freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern oder eine private Krankenversicherung wählen5. Wer sich für die private Krankenversicherung entscheidet, kann jedoch nicht mehr in die gesetzliche Krankenversicherung zurückwechseln, solange die Selbstständigkeit andauert5.
Rentenversicherung für bestimmte Berufsgruppen
Die gesetzliche Rentenversicherung ist nur für bestimmte Selbstständige wie Handwerker, Hebammen, Künstler, Lehrer und Pfleger eine Pflichtversicherung5. Bist du nicht zur Rentenversicherung verpflichtet, kannst du dich jedoch freiwillig dafür entscheiden5.
Unabhängig von der Pflicht zur Rentenversicherung sollten Selbstständige für ihre Altersvorsorge vorsorgen6. Möglichkeiten sind zum einen die gesetzliche Rentenversicherung, in die sie minimal einzahlen, oder auch eine private Rentenversicherung wie die Basisrente („Rürup-Rente“), die steuerlich gefördert wird6.
| Versicherung | Pflicht für Selbstständige | Zusätzliche Informationen |
|---|---|---|
| Kranken- und Pflegeversicherung | Ja | Entweder in der gesetzlichen (GKV) oder privaten Krankenversicherung möglich. Private Pflegeversicherung zusätzlich erforderlich. |
| Rentenversicherung | Ja, für bestimmte Berufsgruppen | Handwerker, Hebammen, Künstler, Lehrer, Pfleger. Andere können freiwillig einzahlen. |
Zusammenfassend sind als Selbstständiger eine Kranken- und Pflegeversicherung sowie für bestimmte Berufsgruppen eine Rentenversicherung gesetzlich vorgeschrieben56.
„Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt erst ab der siebten Krankheitswoche Krankentagegeld, weshalb eine private Zusatzversicherung sinnvoll sein kann.“6
welche versicherungen brauche ich als selbstständiger
Als Selbstständiger musst du dich gegen verschiedene Risiken absichern, um im Falle eines Unfalls oder einer Erkrankung finanziell abgesichert zu sein. Zwei der wichtigsten Versicherungen für Selbstständige sind die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Unfallversicherung.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Wenn du deinen Beruf aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr ausüben kannst, kann dich eine Berufsunfähigkeitsversicherung vor finanziellen Risiken schützen7. Sie sichert dein Einkommen ab, solltest du unerwartet nicht mehr in der Lage sein, deiner selbstständigen Tätigkeit nachzugehen.
Unfallversicherung
Eine Unfallversicherung ist in manchen Berufen per Gesetz vorgeschrieben, da das Unfallrisiko höher ist als in anderen Branchen8. Bist du Mitglied einer Standeskammer, kann es sein, dass diese dir eine Unfallversicherung vorschreibt7. Diese Versicherung schützt dich vor hohen Kosten, die durch Personenschäden während deiner beruflichen Tätigkeit entstehen können.
Als Selbstständiger solltest du dich sorgfältig über die verschiedenen Versicherungsoptionen informieren, um dein Unternehmen umfassend abzusichern9. Dabei spielen neben der Berufsunfähigkeits- und Unfallversicherung auch weitere Versicherungen wie die Betriebshaftpflicht-, Vermögensschadenhaftpflicht- oder Cyberrisiko-Versicherung eine wichtige Rolle.
„Die richtige Absicherung ist entscheidend für den langfristigen Erfolg deines Unternehmens.“
| Versicherung | Bedeutung für Selbstständige |
|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung | Schützt das Einkommen bei Arbeitsunfähigkeit |
| Unfallversicherung | Pflichtversicherung in manchen Branchen, deckt Personenschäden ab |
| Betriebshaftpflichtversicherung | Schutz vor Personen- und Sachschäden sowie Vermögensschäden |
| Cyberrisiko-Versicherung | Schutz vor Vermögensschäden durch Informationssicherheitsverletzungen |
Zusätzliche sinnvolle Versicherungen für Selbstständige
Als Selbstständiger bist du für deine Arbeit und dein Unternehmen umfassend verantwortlich. Eine Berufshaftpflichtversicherung schützt dich dabei vor Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die du deinen Kunden oder Dritten zufügst10. Sie ist vor allem für selbstständige Berater, Planer und Experten wie Ärzte, Anwälte oder Architekten Pflicht11.
Eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung ist eine weitere wichtige Versicherung für Selbstständige. Sie kommt zum Tragen, wenn du deinem Auftraggeber durch einen Fehler einen finanziellen Schaden zufügst. Besonders Selbstständige, die hohe finanzielle Risiken eingehen müssen, wie Immobilienverwalter oder Rechtsdienstleister, benötigen diesen Schutz11.
Viele Selbstständige nutzen auch gerne den Online-Rechner, um Versicherungsangebote zu vergleichen und die für sie passende Absicherung zu finden10. Auf diese Weise können sie ihre Prämien für Versicherungen wie die Betriebshaftpflichtversicherung reduzieren, ohne auf wichtigen Versicherungsschutz zu verzichten10.
„Durch eine umfassende Versicherungsabdeckung können Selbstständige auf der sicheren Seite stehen und sich voll und ganz auf ihr Geschäft konzentrieren.“10
Insbesondere für Existenzgründer bieten viele Versicherungsanbieter günstige Konditionen und Sonderrabatte, wenn sie frühzeitig ihre Versicherungen abschließen10. So können sie von Beginn an auf einem soliden Fundament arbeiten und das finanzielle Risiko minimieren10.
Branchenspezifische Pflichtversicherungen
Jede Selbstständige Tätigkeit bringt individuelle Risiken mit sich. Daher müssen je nach Branche und Beruf zusätzliche Pflichtversicherungen abgeschlossen werden, um den Schutz der Selbstständigen und ihrer Kunden zu gewährleisten12.
Für Selbstständige im Heilberuf, wie Ärzte oder Apotheker, ist neben der gesetzlichen Kranken- und Rentenversicherung eine Berufshaftpflichtversicherung verpflichtend12. Handwerker müssen zudem eine Rentenversicherung abschließen12. Ebenso benötigen Selbstständige in planenden Berufen, wie Ingenieure oder Architekten, eine Berufshaftpflichtversicherung12.
Künstler und Publizisten sind in der Regel rentenversicherungspflichtig und können sich über die Künstlersozialkasse versichern12. In manchen Branchen, wie der Schifffahrt, gibt es zusätzliche Sonderregelungen12.
Um finanzielle Engpässe zu vermeiden, ist es besonders zu Beginn der Selbstständigkeit wichtig, sich über die relevanten Pflichtversicherungen zu informieren12. Versicherer wie Hiscox bieten zudem maßgeschneiderte Berufshaftpflichtversicherungen an, die individuell an die Bedürfnisse der Selbstständigen angepasst werden können12.
| Beruf | Pflichtversicherungen |
|---|---|
| Ärzte, Apotheker | Kranken-, Renten-, Berufshaftpflichtversicherung |
| Handwerker | Rentenversicherung |
| Ingenieure, Architekten | Berufshaftpflichtversicherung |
| Künstler, Publizisten | Rentenversicherung über Künstlersozialkasse |
Neben den branchenspezifischen Pflichtversicherungen können je nach individueller Situation auch weitere Versicherungen wie eine Berufsunfähigkeits- oder Betriebshaftpflichtversicherung sinnvoll sein12. Es empfiehlt sich, regelmäßig die Versicherungsangebote zu überprüfen und an sich ändernde Bedürfnisse anzupassen12.
Fazit
Als Selbstständiger musst du dich gegen vielfältige finanzielle Risiken absichern. Einige Versicherungen wie die Kranken- und Pflegeversicherung sind gesetzlich vorgeschrieben13. Andere Versicherungen wie die Berufsunfähigkeits-, Unfall- oder Berufshaftpflichtversicherung sind je nach Branche und Tätigkeit sinnvoll oder sogar Pflicht14. Um dich optimal abzusichern, ist es wichtig, dich umfassend zu informieren und deinen individuellen Bedarf zu prüfen.
Ein Vergleich der Angebote von gesetzlichen und privaten Versicherungen kann sich dabei lohnen13. Viele Versicherungen sind als Selbstständiger steuerlich absetzbar1415, was die Kosten reduzieren kann. Letztendlich geht es darum, die richtigen Versicherungen für deine Situation zu finden und so Risiken bestmöglich abzudecken.
versicherungen für selbstständige zusammenfassung: Als Selbstständiger musst du dich umfassend gegen finanzielle Risiken absichern. Neben gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungen wie der Kranken- und Pflegeversicherung sind branchenspezifische Versicherungen wie die Berufsunfähigkeitsversicherung oft sinnvoll. Ein Vergleich von gesetzlichen und privaten Angeboten kann sich lohnen, da viele Versicherungen steuerlich absetzbar sind.
