Überraschenderweise haben1 Selbstständige keinen gesetzlichen Anspruch auf Krankengeld bei längerer Krankheit. Stattdessen erhalten gesetzlich krankenversicherte Selbstständige bis zu 70% ihres Arbeitseinkommens als Krankengeld1, allerdings müssen sie dafür 0,6 Prozentpunkte mehr Beitrag (insgesamt 14,6% Beitragssatz) in der gesetzlichen Krankenversicherung zahlen1. Das maximale gesetzliche Krankengeld beträgt im Jahr 2023 rund 116 Euro pro Tag1.
Im Gegensatz dazu haben Arbeitnehmer Anspruch auf Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber in den ersten sechs Wochen. Ab der siebten Woche übernimmt die Krankenkasse das Krankengeld, jedoch nur in Höhe von 90% des Nettogehalts. Arbeitnehmer können maximal 109,38 € pro Tag, also 3270 € Krankengeld pro Monat erhalten2. Das Nettokrankengeld kann dabei bis zu 2877,60 € betragen2.
Was ist Krankengeld für Selbstständige?
Als Selbstständiger hast du leider keinen Anspruch auf Krankengeld ab dem ersten Tag deiner Erkrankung3. Stattdessen bietet die gesetzliche Krankenversicherung für Selbstständige den Leistungsbeginn für das Krankengeld erst ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit an3. Die Höhe des Krankengeldes beträgt dabei 70 Prozent deines beitragspflichtigen Arbeitseinkommens, jedoch maximal 120,75 Euro täglich3. Zudem hast du Anspruch auf Krankengeld für bis zu 78 Wochen innerhalb von drei Jahren bei derselben Krankheitsursache3.
Krankentagegeld ab dem ersten Tag für Arbeitnehmer
Arbeitnehmer hingegen haben in den ersten sechs Wochen der Krankheit Anspruch auf Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber4. Ab der siebten Woche übernimmt die Krankenkasse das Krankentagegeld in Höhe von 90 Prozent des Nettogehalts, maximal 109,38 Euro pro Tag bzw. 3.270 Euro im Monat4.
Krankentagegeld ab dem ersten Tag für Selbstständige
Selbstständige ohne Krankengeldanspruch zahlen zwar einen ermäßigten Beitragssatz von 15,7 Prozent, erhalten dafür jedoch kein Krankengeld3. Mit dem Wahltarif Krankengeld können Selbstständige bereits ab dem 15. Tag der Arbeitsunfähigkeit Krankengeld beantragen3. Darüber hinaus gibt es für Selbstständige auch die Möglichkeit einer privaten Krankentagegeldversicherung, die den frühestmöglichen Leistungsbeginn ab dem ersten Tag der Erkrankung bietet4.
Mutterschaftsgeld für Selbstständige entspricht ebenfalls 70 Prozent des Arbeitseinkommens und wird für sechs Wochen vor der Geburt, am Entbindungstag und acht Wochen nach der Geburt gezahlt3.
Krankengeldzahlung Selbstständige: Gesetzliche oder private Absicherung?
Da das Angebot an Krankentagegeld ab dem ersten Tag bei den gesetzlichen Krankenkassen sehr eingeschränkt ist, bleibt für viele Selbstständige nur die private Krankenversicherung als Alternative5. Allerdings bieten hier nur wenige Gesellschaften ein Krankentagegeld ab dem ersten Krankheitstag an, ohne dass man dort auch privat krankenversichert sein muss5.
Das Krankentagegeld der privaten Krankenversicherung
Selbstständige, die hauptberuflich tätig sind, haben grundsätzlich keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld6. Um diesen zu erhalten, müssen sie eine Wahlerklärung abgeben, die innerhalb von 2 Wochen erfolgen muss, um ab Beginn der Versicherung einen Krankengeldanspruch zu erhalten6. Das gesetzliche Krankengeld wird frühestens ab der 7. Woche der Arbeitsunfähigkeit gezahlt und orientiert sich am zuvor gezahlten Arbeitseinkommen6.
Selbstständige können auch Wahltarife in Kombination mit der Wahlerklärung wählen, um den Einkommensausfall während der ersten 6 Wochen einer Arbeitsunfähigkeit abzusichern6. Der Beitrag für eine Versicherung mit gesetzlichem Anspruch auf Krankengeld liegt bei 14,6% plus Zusatzbeitragssatz, ohne Gesundheitsprüfung oder Altersgrenze6. Wahltarife können zusätzlich zum gesetzlichen Krankengeld abgeschlossen werden, erfordern jedoch eine Prämie und können Einschränkungen wie Wartezeiten und Altersgrenzen beinhalten6.
In einer Versicherung ohne Anspruch auf Krankengeld beträgt der Beitrag 14,0% plus Zusatzbeitragssatz6. Es ist oft schwierig, den gesamten Einkommensausfall abzusichern, selbst bei Kombinationen von gesetzlichem Krankengeld und Wahltarif6.
Selbstständige, die den normalen Beitragssatz zahlen, erhalten nach der sechsten Krankheitswoche Krankengeld7. Für Selbstständige, die den gesetzlichen Krankengeldanspruch gewählt haben, gilt ein allgemeiner Beitragssatz, der 0.6 Prozentpunkte über dem ermäßigten Beitragssatz liegt7. Das Krankengeld beträgt 70% des regelmäßig erzielten Bruttoentgelts und kann bis zu 100% des Nettoentgelts betragen, mit einer Obergrenze von 120.75 Euro pro Tag7.
Selbstständige, die kein Arbeitseinkommen haben, müssen keinen Mindestbeitrag zur Krankenversicherung für das Krankengeld zahlen7. Der gesetzliche Anspruch auf Krankengeld für Selbstständige hat eine Mindestlaufzeit von 3 Jahren, ohne Bindungswirkung an eine spezifische Krankenkasse7. Der gesetzliche Anspruch auf Krankengeld für Selbstständige unterscheidet sich von Wahltarifen, die oft zur Absicherung in den ersten sechs Krankheitswochen dienen7.
Wie funktioniert der Krankengeldbezug Selbstständige von der gesetzlichen Krankenkasse?
Selbstständige können sich bei ihrer gesetzlichen Krankenkasse einen Anspruch auf Krankengeld sichern, indem sie einen höheren Beitragssatz von 14,6% statt 14% wählen8. Damit erhalten sie ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit 70% ihres Arbeitseinkommens als Krankengeld, maximal jedoch 116,38 € pro Tag9.
Gesetzlicher Krankengeldanspruch gegen höheren Beitrag
Alternativ können Selbstständige bei ihrer Krankenkasse einen zusätzlichen Wahltarif für das Krankengeld abschließen. Damit können sie den Beginn der Krankengeldzahlung auf einen früheren Zeitpunkt, z.B. ab dem 15. oder 22. Krankheitstag, vorziehen. Die Kosten für diese Wahltarife variieren je nach Anbieter8.
Zusätzlicher Wahltarif für das Krankengeld
Selbstständige haben keinen gesetzlichen Anspruch auf Krankengeld, können aber Optionen wie eine Wahlerklärung gegenüber der Krankenkasse abgeben oder private Krankentagegeld-Versicherungen abschließen8. Um sich umfassend gegen Krankheit abzusichern, sollten Selbstständige daher beide Möglichkeiten prüfen und die für ihre Situation passende Lösung finden.
„Eine rückwirkende Krankschreibung ist nicht möglich, um durchgehend Krankengeld zu erhalten. Bei Auslandsreisen ruht grundsätzlich der Anspruch auf Krankengeld, es sei denn, die Zustimmung der Krankenkasse wird vor Reiseantritt eingeholt.“9
Krankengeld Selbstständige ab 1 Tag: Private Krankentagegeld-Versicherung
Eine weitere Möglichkeit für Selbstständige, sich gegen Verdienstausfälle bei Krankheit abzusichern, ist der Abschluss einer privaten Krankentagegeld-Versicherung. Dort können sie sich den Beginn der Krankengeldzahlung, z.B. ab dem 8. oder 22. Krankheitstag, individuell wählen10. Allerdings hängt der Abschluss einer privaten Police vom individuellen Gesundheitsrisiko ab10.
Im Gegensatz zum Krankengeld der gesetzlichen Krankenversicherung, das in der Regel 70% des Bruttoeinkommens, maximal 90% des Nettoeinkommens, bis zur Beitragsbemessungsgrenze beträgt11, können bei einer privaten Krankentagegeld-Versicherung die Höhe der Leistungen fast frei vereinbart werden, begrenzt auf das durchschnittliche Nettoeinkommen der letzten zwölf Monate11.
Im Basistarif der privaten Krankenversicherung beträgt das Krankentagegeld höchstens 70% des Brutto-Arbeitseinkommens und maximal 90% des Nettoeinkommens, wird innerhalb von drei Jahren maximal 78 Wochen gezahlt11. Bei Vertragsabschluss können Versicherte den Auszahlungsbeginn des Krankentagegeldes festlegen, typischerweise nach sechs Wochen Lohnfortzahlung im Krankheitsfall11.
Das private Krankentagegeld wird zeitlich unbegrenzt gezahlt (außer im Basistarif), endet bei Teilwiederherstellung der Arbeitsfähigkeit11. Die Krankentagegeldversicherung leistet normalerweise nur bei 100%iger Arbeitsunfähigkeit, aber zunehmend auch Teilzahlungen bei stufenweisem Wiedereinstieg in Teilzeit11.
Eine Erhöhung des Krankentagegeldes erfordert in der Regel eine Gesundheitsprüfung, es sei denn bestimmte Voraussetzungen wie Fristen werden erfüllt11. Während des Mutterschutzes zahlt die PKV ein Krankentagegeld, das insbesondere für Selbstständige relevant ist11.
Die private Krankentagegeld-Versicherung für Selbstständige ist ab dem 1. Tag möglich10. Beiträge und Leistungsaufnahme für Krankentagegeld hängen vom individuell zusammengestellten Leistungspaket, Eintrittsalter und Gesundheitszustand ab10.
Ein Beispiel: Die Deutsche Krankenversicherung bietet einem 30-Jährigen den Tarif KombiMed KTN 2 für 34,40 € monatlich mit frei wählbaren Leistungen ab dem 29. Tag der Krankschreibung10. Eine andere Option: Die HanseMerkur bietet einer 30-Jährigen Person mit einem Nettogehalt von 1.300 € bis 1.950 € den Tarif KTS/15 für 10,50 € monatlich an10.
Krankentagegeld-Leistungen können individuell mit dem Versicherer vereinbart werden bezüglich Beginn und Höhe der Leistungen10. Krankengeld wird von der gesetzlichen Krankenkasse gezahlt, während Krankentagegeld von einer privaten Versicherung kommt10. Gesetzlich Versicherte können Krankengeld erhalten, für weitere Absicherung kann eine Krankentagegeld-Versicherung abgeschlossen werden10.
Krankengeldberechnung und -höhe für Selbstständige
Als Selbstständiger hast du Anspruch auf Krankengeld, sofern du dich bei deiner gesetzlichen Krankenkasse dafür entschieden hast12. Das Krankengeld beträgt 70% deines regelmäßigen Arbeitseinkommens, jedoch maximal 116,38 € pro Tag13. Für die Berechnung orientiert sich die Krankenkasse an dem Einkommen, das du vor Beginn deiner Arbeitsunfähigkeit versteuert hast.
Allerdings haben nicht alle Selbstständigen Anspruch auf Krankengeld. Selbstständige ohne Einkommensverlust, wie beispielsweise Empfänger von Arbeitslosengeld II, Studenten oder Auszubildende, haben keinen Anspruch auf Krankengeld12. Darüber hinaus sind Selbstständige nicht verpflichtet, eine Krankenversicherung abzuschließen, sofern ihre selbstständige Tätigkeit nicht hauptberuflich ist und einen wesentlichen zeitlichen Umfang einnimmt12.
Um Anspruch auf Krankengeld zu haben, müssen Selbstständige einen besonderen Wahltarif bei ihrer Krankenkasse abschließen12. Dieser Wahltarif verpflichtet sie für mindestens 3 Jahre12. Das Krankengeld kann erst ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit ausgezahlt werden, sofern der Wahltarif gewählt wurde14.
| Faktor | Wert |
|---|---|
| Krankengeldanspruch | Ab der 7. Woche der Arbeitsunfähigkeit14 |
| Berücksichtigte Vorerkrankungszeiten | Ja, bei derselben Krankheit für die 6-wöchige Frist14 |
| Anspruch für unständig oder kurzzeitig Beschäftigte | Ja, nach den Regelungen des § 46 Satz 1 SGB V14 |
| Ruhen des Anspruchs auf Krankengeld | Für die ersten 6 Wochen der Arbeitsunfähigkeit für bestimmte Personenkreise14 |
| Realisierung des Krankengeldanspruchs | Erst ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit für wahlberechtigte Personenkreise14 |
| Wirksamkeit der Wahlerklärung | Erst nach Ende der Arbeitsunfähigkeit14 |
| Möglichkeit der Kombination | Gesetzliches Krankengeld aufgrund einer Wahlerklärung mit einem Wahltarif14 |
Die Entgeltersatzleistung wird nach Ablauf eines Jahres seit dem Ende des Bemessungszeitraums angepasst13. Das Krankengeld für Selbstständige wird dabei aus dem Arbeitseinkommen berechnet, das unmittelbar vor dem Beginn der Arbeitsunfähigkeit für die Beitragsbemessung maßgebend war13. Bei Hauptberuflich Selbstständigen wird das Ende des Kalendermonats vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit als Ende des Bemessungszeitraums berücksichtigt13.
Krankengeld Selbstständige ab 1 Tag: Vorgehensweise bei Krankheit
Als Selbstständiger hast du ab dem ersten Tag deiner Arbeitsunfähigkeit Anspruch auf Krankengeld, sofern du die Wahlerklärung für den Krankengeldanspruch abgegeben hast15. Um das Krankengeld zu erhalten, musst du deiner gesetzlichen Krankenkasse eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung deines Arztes vorlegen15.
Die Unterstützungsleistung wird dir ab dem 43. Tag deiner Arbeitsunfähigkeit oder stationären Behandlung gewährt und endet nach maximal 20 Wochen für dieselbe Krankheit15. Dabei ist es unabhängig von deinem Einkommen; die tägliche Geldleistung beträgt €37,28 und wird jährlich angepasst15.
Es ist wichtig, dass du die Arbeitsunfähigkeit rechtzeitig bei deiner Krankenkasse meldest, da sonst Sanktionen wie eine 10%ige Reduzierung des Krankengeldes drohen16. Außerdem können Berufsanfänger eine Wartezeit von bis zu 12 Monaten haben, bevor sie Anspruch auf Krankengeld haben16.
Wenn du ständige Hilfe von Dritten benötigst, kann dir ab dem 4. Krankheitsmonat ein Zuschlag zum Krankengeld gewährt werden16. Auch dein mitarbeitender Ehegatte hat unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf Krankengeld16.
Beachte, dass das Krankengeld als Betriebseinnahme zu versteuern ist und ein Berufssteuervorabzug von 11,11% erfolgt16. Vereinstätigkeiten können unter Umständen weiterhin ausgeübt werden, solange der Vertrauensarzt dies prüft und genehmigt16.
Der Weg zu deinem Krankengeld als Selbstständiger ist also klar geregelt. Halte dich an die Fristen, informiere deine Krankenkasse rechtzeitig und lass dich von deinem Arzt krankschreiben – dann steht einem reibungslosen Krankengeldbezug ab dem ersten Tag nichts im Wege.
Fazit
Als Selbstständiger musst du dich eigenständig gegen mögliche Verdienstausfälle bei Krankheit absichern, da du weder Anspruch auf Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber noch auf Krankengeld ab dem ersten Tag von der gesetzlichen Krankenkasse hast17. Glücklicherweise gibt es dafür verschiedene Möglichkeiten, wie den Abschluss eines Wahltarifs bei deiner Krankenkasse oder einer privaten Krankentagegeld-Versicherung1718.,
Je nach deiner individuellen Situation und deinem Gesundheitszustand kann die eine oder andere Option sinnvoll sein1718., Informiere dich am besten ausführlich, um die für dich passende Absicherung zu finden. Egal für welchen Weg du dich entscheidest, Hauptsache du bist finanziell abgesichert, falls du einmal krank werden solltest.
Lass dich nicht entmutigen, sondern nimm deine Gesundheitsvorsorge selbst in die Hand. Mit der richtigen Krankenversicherung für Selbstständige bist du auf der sicheren Seite und kannst dich voll und ganz auf dein Geschäft konzentrieren.
